Обновление кредитной истории. Когда обновляется кредитная история Через какое время кредитная история очищается

Через сколько лет обновляется ваша кредитная история? Через сколько она аннулируется и обнуляется, на сколько лет портится? Как быстро и как часто обычно обновляется информация в БКИ, через сколько лет исчезает из бюро кредитных историй? Такие вопросы возникают у заёмщиков, особенно допускающих ошибки и желающих улучшить репутацию и кредитоспособность. Ответы на них есть в статье.

Чтобы понять, через сколько лет удаляется, восстанавливается и меняется кредитная история, нужно выяснить особенности её формирования. Итак, вы в банке подаёте заявку на кредит. Независимо от решения кредитора, факт отражается в базе данных организации.

Более десяти лет назад стала обязательной деятельность специализированных организаций, занимающихся сбором, последующей обработкой и хранением информации об абсолютно всех российских клиентах банков, МФО и частных компаний. Соответственно, кредиторами сведения передаются в бюро кредитных историй.

В БКИ при обработке учитываются все совершённые гражданином кредитные или займовые операции, складывается их история. В КИ отражены не только активные договоры с условиями, но и все закрытые, а также платежи с задержками и поданные заявки (в том числе не одобренные). Это полный анализ долговых обязательств.

Чтобы узнать, через сколько лет, как быстро и с какой периодичностью обновляется кредитная история, находящаяся в бюро кредитных историй, нужно уяснить один момент. Чем чаще заёмщик обращается за новыми займами, тем чаще информация поступает в БКИ и фиксируется там, ведь по законодательству любой кредитор обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро.

Ранее кредитные истории оценивались исключительно кредиторами для рассмотрения клиентских заявок и анализа их добросовестности. Но сегодня БКИ работают с гражданами: проверить свой финансовый статус и получить сведения без проблем может любой человек.

Важно! Возможность получения информации о своей КИ закрепляется за каждым российским заёмщиком. Вы вправе оценить свою кредитоспособность и получить доступ к истории.

Через сколько времени обновляется кредитная история?

Через какое время обычно происходит обновление вашей кредитной истории, например, после закрытия кредита или иного осуществлённого заёмщиком действия? По закону источники формирования КИ (занимающиеся кредитованием финансовые организации) направляют информацию в бюро в период, фиксированный в договоре об информационных услугах, но не позже пяти будних дней с момента проведения операции.

Итак, когда, как часто и через сколько обновляется кредитная история в России , как быстро это происходит? Теоретически банки могут в бюро кредитных историй (БКИ) передавать информацию в тот же день , когда вы совершите очередной платёж. Но сроки могут увеличиваться до пяти дней. То есть в кредитном отчёте изменения фиксируются не реже раза в пять рабочих дней. Средняя продолжительность периода обновления и периодичность корректировок – раз в неделю с учётом выходных.

Многие стремятся восстановить КИ и улучшить репутацию. Но это проблематично, ведь новые данные не перекрывают прежние, а дополняют их, расширяя кредитную историю. Иными словами, она не восстанавливается и не меняется полностью, а корректируется с учётом последних действий заёмщика. Но в ней по-прежнему отражаются прошлые просрочки.

Частый вопрос – через сколько обновляется кредитная история в выдававшем деньги банке? Ответ: в этот же день . Но на КИ это влияет незначительно, ведь история хранится не у кредитора, а передаётся всеми финансовыми организациями бюро. Корректировки вносятся, но несколько своевременных платежей не сделают репутацию безупречной, если есть крупные долги и многочисленные просрочки.

Есть нюанс: единой базы КИ не существует, а бюро больше десяти. Банки могут выбирать любые, поэтому если у вас кредиты в разных организациях, то с обновлением могут возникать проблемы. Пример: одна задолженность погашена, и сведения об этом поступили в конкретное бюро, с которым кредитор наладил связь. Но если второй банк сотрудничает с иным БКИ, то по-прежнему фиксируется актуальный долг, причём данные о закрытии первого могут не учитываться, если они не передавались в это конкретное бюро.

Сроки давности

Срок давности вашей кредитной истории – это её срок действия, в течение которого информация остаётся актуальной и действительной. Через какое же время и когда полностью обнуляется кредитная история? Это происходит спустя десять лет , но отсчёт ведётся не с формирования (даты получения первого кредита), а со дня последних вносившихся корректировок. Именно такой срок прописывается законодательством.

Если вы не обращались к кредиторам в течение десяти лет, то через этот срок кредитная история обнуляется и удаляется из БКИ. Формирование начинается заново, с чистого листа, а кредиторы не имеют возможности видеть ваши давние ошибки.

Важно! В КИ отражены не только заключенные договоры, но и поданные заявки, так что если вы в какой-то год обращались к кредиторам, но не пользовались их услугами, то история автоматически обновится, и не будет удалена, даже если за прошедшие десять лет заёмные деньги не получались. Для абсолютного обновления и удаления заёмщик не должен никак контактировать с финансовыми организациями в срок не меньше 10-и лет.

Другое понятие – сроки давности кредита. Он равен трём годам, но это не период хранения сведений, а время, в течение которого кредитор вправе взимать долг и подавать в суд. Если за заёмщиком числилась задолженность по договору, то спустя 3 года он может не погашать её, а финансовая организация не будет принимать меры по принудительному возврату.

Что гласит закон

В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.

Рассмотрим важные пункты:

• Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются.
• Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ.
• При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика.
• Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн.
• Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.
• Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.

Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих дней.

Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.

Нюанс: есть мнение, что банки учитывают лишь кредитоспособность клиента за последние три года. Действительно, ошибки десятилетней давности вряд ли станут решающим фактором при рассмотрении заявок. А трёхлетний период расценивается как финансово активный и показательный: если заёмщик добросовестно выполнял обязательства, его можно считать ответственным. Если допускались систематические просрочки, это негативно отражается на репутации.

Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.

Видео: что нужно знать о кредитной истории?

Спрашивает Назар

Здравствуйте! Я как-то оформлял кредит, а потом потерял работу и не мог его погашать. Когда финансовое состояние стабилизировалось, я его погасил. Подскажите, через сколько лет обновляется кредитная история?

Добрый день, Назар. Посмотрим, через сколько лет обновляется кредитная история.

Как формируется кредитная история

Оформляя кредит заемщику, финансовая организация передает его данные в Бюро Кредитных Историй (БКИ). В этих документах будут отражены платежи по займам, просрочки и прочие операции по взятой ссуде, попадающие в БКИ из банка.

На основании кредитной истории финансовый институт может делать выводы, как потенциальный заемщик выполнял в прошлом свои договорные обязательства.

Под БКИ подразумеваются коммерческие организации, имеющие разрешение на знакомство с историями кредитов всех граждан и обработку информации, указанной в них. Все БКИ (их 32) включены в специальный госреестр.

Кроме этих бюро, имеется и Центральный каталог. Это подразделение Банка России, используемое для получения информации о местонахождении истории конкретного клиента. Каждый банк работает с определенным БКИ.

Согласие на передачу информации дает клиент, подписывая договор, куда в обязательном порядке вписывается этот пункт. В кредитном досье фиксируется личная информация клиента, данные о кредиторе, об используемой программе, о всех нюансах пользования займом.

Интересно знать!

Вся информация заносится банковским служащим в отчет, пересылаемый в БКИ. Они не проверяются и не редактируются, т.е. сохраняются в первоначальном виде.

Как и когда обновляется кредитная история?

Информация в БКИ хранится 15 лет после последнего обновления. После истечения этого срока, данные аннулируются. Однако кредитную историю можно улучшить, не дожидаясь этого срока (удалить невозможно).

Если в КИ имеются серьезные проблемы, банк может отказать заявителю в оформлении нового займа или выдаст ссуду на нехороших условиях. Скрыть информацию невозможно, поэтому надо позаботиться об её улучшении.

Хороший вариант – взять кредит на маленькую сумму, на короткий отрезок времени и вовремя погасить его, соблюдая все условия подписанного договора. Закрыв займ, попробуйте взять новый кредит, но на большую сумму и на более продолжительное время.

Дело в том, что через 10 дней после каждой операции сведения обновляются. Такими небольшими кредитами можно улучшить кредитное досье. Когда таким образом обновляется кредитная история, можно изменить отношение банка в лучшую сторону.

Как получить сведения из БКИ?

Раз в год каждый гражданин вправе бесплатно просмотреть свою кредитную историю, для чего необходимо:

Сделать запрос в адрес Центрального каталога;
Получить оттуда список БКИ, содержащих информацию;
Заполнить на сайте ЦБ РФ анкету на предоставление бесплатного отчета.

За повторные запросы в течение года придется платить. Средняя цена – 900 рублей, все зависит от региона. Но можно воспользоваться услугами сервиса bki24.info. Заплатив 350 рублей, можно за четверть часа получить отчет. Искать код субъекта не потребуется.

Достаточно будет указать:

ФИО;
Адрес регистрации/проживания;
Паспортные данные;
E-mail, куда должны прислать сведения.

Часть под названием «закрытая» содержит следующие данные:

• наименование источника формирования;
• информацию о пользователе истории.

Основная часть содержит все сведения, касающиеся взятых заемщиком обязательств:

• информацию и ежемесячных платежах;
• даты погашения и выдачи кредита.

В титульной части присутствуют данные различного рода касательно субъекта, являющегося предметом кредитной истории. Им может быть лицо как физическое, так и юридическое.

Данная часть позволяет с легкостью идентифицировать субъекта. В ней размещена только та информация, которая разрешена действующим Федеральным законом.

К кредитной истории могут получить доступ:

• субъект – при оформлении запроса с его стороны, предоставляется для ознакомления;
• пользователи – если имеется письменное разрешение со стороны субъекта;
• судья, если ведется судопроизводство по уголовному делу.

Справка о кредитной истории предоставляется только на законных основаниях. Иначе получить её или какую-либо иную информацию невозможно, так как подобного рода данные являются конфиденциальными.

Как формируется

Формирование кредитной истории – процесс длительный и практически необратимый. Осуществляется он различными банками и кредитными организациями, дающими денежные средства под проценты.

Вся информация передаются коммерческими структурами в специальные организации под названием БКИ – бюро кредитных историй.

Согласно действующему законодательству, передача каких-либо данных в БКИ возможна только с письменного согласия заемщика. В противном случае банк или иная организация не имеют права на обработку и передачу информации.

Но чаще всего, если согласие на обработку личных данных клиент не дает, ему отказывают в выдаче кредита, дабы не подвергать денежные средства финансовым рискам.

По закону, банк обязан передавать всю информацию об операциях, совершаемых с кредитными средствами, в любое БКИ.

Причем делать это не позже 10 дней с момента совершения какого-либо действия.

Органом, занимающимся каталогизацией БКИ, является ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Основной целью существования ЦККИ является хранить данные о том, в каком именно бюро содержится кредитная история какого-либо конкретного человека и при необходимости по запросу выдавать их.

Кредитные истории физических лиц формируются и хранятся в течение целых 15 лет. Именно поэтому зачастую при наличии просрочек, штрафов и пени потенциальному заемщику довольно трудно получить кредит.

Хорошая и плохая кредитная история – в чем разница?

Сама кредитная история может быть как плохой, так и хорошей. Каждая имеет свои отличительные черты.

Хорошая кредитная история формируется, если субъект:

• ранее не единожды брал займы на различные суммы;
• отсутствуют просрочки длительностью более, чем 3 месяца;
• судебные дела, связанные с невыплаченным вовремя кредитом, отсутствуют.

Плохая кредитная история формируется в следующем случае:

• имеется одна или более просрочек по платежам (длительность более 5 дней);
• банки, выдавшие кредит, передавали задолженность в суд или коллекторам.

Важной особенностью является то, что даже если заемщик выплатит кредит самостоятельно при наличии просрочек и погасит своевременно все задолженности по пени, штрафам, его кредитная история все равно будет испорчена.

И получить заем в более или менее серьезном банке будет достаточно проблематично. Если же заявка на кредит будет одобрена, то средства обычно выдаются по повышенной ставке.

Редко, но все же случаются ситуации, при которых кредитная история испорчена по вине банка - это возможно из-за неправильно поданных данных или по иной причине.

В такой ситуации следует обратиться в соответствующее бюро с документальным подтверждением отсутствия просрочек или иным обоснованием ошибочности содержащихся в базе данных.

Где и сколько хранится информация

Вся информация касательно кредитной истории хранится в специальных организациях под названием БКИ. На сегодняшний день существует довольно большое их количество.

Все бюро ведут свою деятельность в рамках Федерального закона №213-Ф3.

На сегодняшний день в государственном реестре, размещенном на официальном сайте Центрального банка Российской федерации, присутствует 26 БКИ. Все они ведут свою деятельность на территории Российской Федерации.

Наиболее внушительными базами данных обладают бюро, находящиеся в первой пятерке. Именно к ним чаще всего обращаются серьезные финансовые структуры – Сбербанк России, ВТБ и другие подобные:

Срок давности

Несмотря на важность различного рода информации, касающейся всех операций и событий, связанных с кредитами, срок её хранения ограничен. Причем касается это не только физических лиц, но и юридических.

Все хранят кредитную историю обычно не более 15 лет. По прошествии этого срока информация официально считается устаревшей и недостоверной.

Через сколько лет данные обновляются и аннулируются?

Кредитная история обновляется каждые 15 лет – именно такой срок давности установлен касательно всех операций, осуществленных её субъектом. По прошествии этого времени вся история аннулируется.

И если с последней просрочки или какого-либо иного события прошло более этого времени, то кредитная история становится чистой.

Но не стоит забывать о том, что у каждого банка имеется своя база, в которой содержится информация о всех клиентах. И срок давности хранения может быть больше 15 лет.

Именно поэтому, если кредитная история была испорчена, но данное происшествие случилось довольно давно, то можно смело попытаться оформить заем вновь. Но в другом банке.

Как ознакомиться со своей кредитной историей?

Случается, что банки без видимой на то причины отказывают в выдаче кредита. Отказ свой объяснять данные финансовые структуры не обязаны.

Единственный способ выяснить его причины – ознакомиться со своей кредитной историей.

Так как если по различным требованиям клиент проходит, но в займе ему отказывают, то основанием может служить плохая кредитная история.

Куда обращаться?

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо обратиться в БКИ, которое используется для хранения всех данных касательно конкретного субъекта.

Узнать, в какое именно бюро следует обращаться, можно довольно просто – достаточно сделать соответствующий запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

Данная операция осуществляется двумя способами:

• самостоятельно;
• через специализированную организацию.

Чтобы сделать запрос самостоятельно, необходимо знать код, присвоенный субъекту кредитной истории.

Зная его, достаточно посетить официальный сайт Банка России и заполнить специальную анкету в режиме онлайн.

Второй способ более трудоемок.

Чтобы воспользоваться им, необходимо осуществить какое-либо из ниже перечисленных действий:

• обратиться в кредитную организацию;
• обратиться в отделение Почты России;
• приехать в ЦККИ лично с документом, удостоверяющим личность (паспорт или иное).

Когда становится известно наименование БКИ, в котором хранится кредитная история, достаточно в письменной форме сделать запрос. После чего в течение 10 дней бюро обязано предоставить отчет в письменной или в электронной форме.

Сколько это стоит

Согласно действующему законодательству, любое БКИ, официально зарегистрированное в реестре Центрального банка, обязано один раз в год предоставлять кредитную историю бесплатно.

Если же её субъекту требуется она чаще, чем раз в год, то данная услуга является платной.

Стоимость её может колебаться в довольно широких пределах. Обычно минимальная цена составляет 450 руб., максимальная – 600 руб. В некоторых агентствах при повторном платном обращении стоимость может увеличиваться.

Что делать, если я обнаружил ошибку?

Иногда случается, что банки допускают ошибки в информации, подающейся в БКИ. И многие потенциальные заемщики в такой ситуации довольно часто задают вполне закономерный вопрос: как оспорить кредитную историю?

Сделать это можно следующим образом:

• необходимо найти БКИ, обслуживающее базу с нужной кредитной историей;
• в письменной форме оформляется претензия;
• БКИ отправляет запрос в банк, информирующий о заемщике.

Вся операция проверки осуществляется в течение 30 дней.

Если претензия является правомерной, и банк действительно допустил оплошность, то кредитную историю исправляют.

Для тех, кому необходимо брать кредиты, следует внимательно следить за информацией, подаваемой банками в БКИ. Так как наличие ошибок приводит к невозможности получения займа, что зачастую является серьезной проблемой.

Видео: Что такое кредитная история?

Иногда у человека наступает черная полоса. Он обращается за займом в один банк, другой, третий – всюду следуют отказы. Финансовые организации не утруждают себя объяснением своих поступков, поэтому некоторые начинают грешить на потусторонние силы и собираются идти к экстрасенсу снимать порчу. Однако мистика ни при чем, все...

Оформить ипотеку невозможно без проверки репутации потенциального заемщика. При наличии плохой кредитной истории решить этот вопрос сложно, но вполне реально. Главное – знать порядок действий и организации, в которые следует обращаться. Почему надо делать личную проверку своей кредитной истории? Банк может ссылаться на...

Современная система денежно-кредитных отношений была бы невозможной без использования заемных средств, которые часто позволяют использовать шанс выгодной сделки или удачной операции для бизнесмена. Для обычных граждан хороший кредит часто дает возможность пользоваться необходимым бытовым прибором уже сегодня, что также...

Прежде чем обратиться первый раз в финансовую организацию, предоставляющую кредиты, необходимо хорошо подумать и взвесить свои возможности, а также оценить свои шансы предоставления этого самого кредита. Большое преимущество в вопросах получения кредита имеют те заемщики, кто уже сталкивался с данным вопросом, и имеет...

Ужесточенная конкуренция на кредитном рынке вынуждает финансовые организации бороться за каждого клиента, поэтому получить ссуду без проверки кредитной истории сегодня могут многие люди. Главная задача – найти банки, готовые сотрудничать при наличии негативного досье. Какие компании выдают кредиты без проверки...

Еще в процессе подписания кредитного договора заемщик указывает в нем уникальный идентификатор, который состоит из последовательности букв и цифр. Поскольку уже на этой стадии сделка регистрируется в БКИ – туда передается этот своеобразный номер будущего досье по оформляемому займу, который называют кодом субъекта...

История кредитных договоров лица и исполнение обязательств служат одними из основных показателей при рассмотрении заявки физического лица на получение средств в банке. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и может содержать неполные или искаженные данные лица. До подачи заявки на беззалоговый или целевой...

В условиях современного рынка многие руководители кредитных и банковских организаций приходят к выводу о необходимости тщательной проверки кредитной истории каждого своего клиента. Для этого правильнее всего воспользоваться услугами надежного кредитного бюро, где собраны десятки тысяч кредитных историй заемщиков не...

О том, что такое кредитная история, откуда она берется и как узнать свою кредитную историю, многие клиенты банков уже хорошо знают. Это эффективный и правильный инструмент, который помогает финансовым учреждениям минимизировать свои риски, а для добропорядочных заемщиков служит прекрасным подтверждением надежной репутации. Сейчас на финансовом рынке РФ существует 26 БКИ, которые осуществляют свою деятельность в разных регионах России. Но бессменным лидером остается один из «первопроходцев» в данной сфере – НБКИ («Национальное бюро кредитных историй»).

Есть ли

долги/просрочки по кредитам

Количество

активных кредитов и выплаты по ним

Почему

отказывают банки

Новые кредиты

Каковы шансы одобрения кредита

Получить отчёт

Формирование кредитных историй клиентов российских банков вышло на новый законный уровень после принятия 30.12.2004 года ФЗ № 218 «О кредитных историях», который вступил в силу с начала 2015 года. Он не был безупречным, и в процессе совершенствования законодательства в данном направлении в закон вносились поправки и изменения. Тем не менее, именно этим нормативным актом регулировалось создание, деятельность и контроль регулятора над БКИ – бюро кредитных историй. Одним из первых был основан именно «Национальное бюро кредитных историй».

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) создано в марте 2015 года по инициативе Ассоциации российских банков. Эта организация стала одним из основных акционеров НБКИ. На сегодняшний день «Национальное бюро кредитных историй» владеет огромной базой кредитных историй, владеет лицензией, которая позволяет осуществлять техническую защиту конфиденциальных данных, разрабатывает большой спектр услуг, как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Больше 90% финансовых учреждений в той или иной мере сотрудничают с НБКИ.

Услуги НБКИ для заемщиков и кредиторов

Национальное бюро кредитных историй популярное не благодаря тому, что было одним из первых. Компания держит высокую планку долгие годы, постоянно обновляя свои продукты, добавляя новые услуги. Если коротко, основные виды деятельности «Национального бюро кредитных историй» можно перечислить тремя пунктами:

сбор, хранение, систематизация кредитных историй клиентов банков, предоставление кредитных отчетов финансовым учреждениям (для оценки заемщика и принятия решения) или самим заемщикам (для проверки достоверности данных); защита конфиденциальных данных (КИ), использование современных технических систем; скоринг, статистические, аналитические отчеты, рейтинги, основанные на данных кредитных историй, которые облегчают работу с клиентами и улучшают сферу кредитования.

Но «Национального бюро кредитных историй» – это не только хранение и предоставление по запросам кредитных историй (отчетов). Сфера деятельности компании намного шире, чем других, региональных или не таких мощных БКИ. Насколько отличается сервис НБКИ, можно увидеть из сравнительной таблицы.

В НБКИ для кредитных организаций работают разные схемы сотрудничества. Многие из них позволяют очень оперативно и надежно проводить скоринг клиента, полуавтоматические системы оценки снижают уровень риска, а такие полезные продукты, как верификация паспортных данных, или проверка автомобилей на предмет залога в других организациях, можно получить в течение нескольких минут, в онлайн-режиме.

*срок проверки информации, а также внесение изменений в кредитную историю в НБКИ – до 30 дней

Услуги для заемщиков в НБКИ практически не отличаются от других БКИ, разница только в удобстве получения кредитной истории и оперативности работы. В Национальном бюро кредитных историй существует шесть-семь способов получения КО клиентом, можно выбрать самый удобный для себя. Раз в год каждый пользователь имеет право получить информацию бесплатно. Учитывайте, что, в зависимости от выбранного способа, стоимость может отличаться, поскольку сопутствующие услуги придется оплатить все равно (например, нотариальное заверение подписи, стоимость телеграммы, услуги курьера и т.д.). Вы можете сами проанализировать, как получить кредитную историю за деньги самым удобным способом.

С какими банками сотрудничает НБКИ

Список услуг НБКИ для финансовых организаций впечатляет. Многие продукты этого бюро уникальны, а сервис оперативный и удобный. Это – одна из причин, почему с НБКИ сотрудничают очень многие банковские и небанковские кредитные учреждения. Полный список банков указывать здесь не целесообразно, его можно узнать на сайте НБКИ. Вот лишь основные данные:

НБКИ сотрудничает больше, чем с 1000 финансовых организаций по всей России; Из ТОП-100 банков по рейтингу все сто сотрудничают с НБКИ; Запрос в НБКИ подают 93% всех банковских организаций при выдаче кредита.

Такая популярность не мешает, однако, банкам сотрудничать параллельно и с другими БКИ. К примеру, компания «Эквифакс» имеет очень высокие рейтинги и показатели. Недостаток НБКИ как раз в том, что он охватывает очень много услуг и имеет много партнеров. Кроме того, многие услуги бюро довольно дорогие для банков, хотя и удобные, но не всегда оправданы и необходимы. Некоторым партнерам не нравится система скоринга НБКИ, она слишком автоматизирована, и не учитывает многих субъективных факторов.

Для заемщиков важно знать: все крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Райффайзен, «Русский Стандарт», Газпромбанк и др.) однозначно сотрудничают с НБКИ. Чем солиднее организация, тем чаще имеет место «автоматизм» в оценке клиента. То есть, специальные скоринговые программы НБКИ используются очень активно, и именно этот фактор может стать решающим в принятии решения о выдаче кредита.

Сколько хранятся данные в НБКИ

Вопрос о том, сколько хранятся данные в бюро кредитных историй, часто волнует заемщиков с «темными пятнами» на своей финансовой репутации. Зная о былых просрочках, неуплатах или судебных разбирательствах, они пытаются исправить или удалить кредитную историю в НБКИ. Различные агентства и компании предлагают такие услуги. Это, как правило, обычные мошенники. Исправить прошлые ошибки можно только в законный способ. Кстати, раздел повышения финансовой грамотности в НКБИ дает некоторые ответы на то, как исправить негативную кредитную историю.

Что касается сохранности данных, то эти сроки четко определяет закон, и их изменить невозможно. Кредитная история клиента сохраняется 15 лет с момента внесения последних изменений в нее.

Удалить кредитную историю можно и раньше, если она создана ошибочно. К примеру, если банк подал данные в НБКИ на основе заявления заемщика, но в итоге отказал ему в выдаче кредита, или если КИ создана по ошибке на полного теску клиента (ФИО совпадают, но данные паспорта не совпадают).

Как часто обновляется кредитная история в НБКИ

Кредитная история обновляется тогда, когда банки-партнеры НБКИ подают соответствующие данные в бюро. Как правило, это происходит по истечении нового финансового месяца. Но не все банки выполняют свои обязательства исправно и своевременно. Нередки случаи, когда заемщик в кредитном отчете видит незакрытые кредиты, или сумма задолженности не отвечает действительности. В этом случае нельзя винить НБКИ, все зависит от банков.

Но в НБКИ в этом плане лучший сервис для заемщиков. Они максимально оперативно реагируют на запрос или оспаривание КИ, проверяют информацию, и вносят изменения в кредитный отчет. Срок при этом установлен – 30 дней, но по факту можно исправить КИ и в более короткие сроки. Банк должен подать данные по клиенту по запросу НБКИ в течение 10 дней.

Скоринговый бал от НБКИ: о чем говорят цифры

Самой интересной и часто непонятной для клиентов является услуга скоринга в НБКИ. Скоринг здесь проводится несколькими способами:

социо-демографический (самый простой уровень, основанный на общих данных нового клиента); скоринг на основе кредитной истории при одобрении заявки по кредиту; скоринг уже существующего клиента (позволяет банку менять предложения, увеличивать лимит по кредитной карте и т.д.); скоринг на предмет кредитного мошенничества – новая уникальная услуга от НБКИ.

Больше всего клиентов интересует скоринг от НБКИ при выдаче кредита. НБКИ предоставляет его как отдельную услугу стоимостью около 300 рублей (в этом его минус, например, при сравнении с «Эквифакс» – там такой скоринг предоставляется бесплатно как дополнение к кредитному отчету). Скоринговый бал присваивается на основе анализа КИ. Он может составлять от 300 до 850 баллов. Чем выше балл, тем выше уровень надежности клиента. Готовый результат выглядит приблизительно так:

В добавление к этому рисунку пользователь получает еще и список из четырех основных причин, по которых балл снижен. Это может быть, к примеру, отсутствие свежей информации о счетах, демографические данные (возраст, семейное положение), данные о просрочках и судебных разбирательствах и т.д.

Но заемщиков интересует, в первую очередь, что значат эти цифры, и какие шансы у них получить кредит с определенным скоринговым баллом. Как правило, клиенты получают от 600 до 700 баллов по системе скоринга в НБКИ. Вот список, на который вы можете приблизительно ориентироваться:

балл меньше 600 – банки откажутся с вами работать; 600-620 – сумма ссуды может составить до 50 000 рублей; 620-640 – хороший уровень, но банк может выставить дополнительные условия; 640-650 – средний скоринговый балл для российских заемщиков, подойдет для оформления небольшого кредита, для серьезной ссуды нужны дополнительные документы о доходах, имуществе и т.д.; 650-690 – хороший уровень, выгодные ставки, большие потребительские кредиты; Больше 690 – вы можете рассчитывать на солидную ссуду или ипотеку, вы – надежный клиент.

Кредитная история включает в себя сведения о том, какие суммы вы брали в кредит, были ли просрочки и должны ли вы какому-нибудь банку в настоящий момент. Разумеется, не всем, кто хоть когда-нибудь допускал просрочку или просто брал кредит, хочется, чтобы данные хранились вечно, поэтому важно знать, как и когда происходит обновление данных.

Что такое кредитная история и где и она хранится?

После того как вы оформили кредитный договор с банком, он посылает информацию о вашем договоре в Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ действует по лицензии Центрального банка Российской Федерации и предоставляет услуги по хранению и выдаче отчетов о кредитных операциях граждан. В каждом регионе действует одно или сразу несколько БКИ, которые связаны между собой и довольно оперативно обмениваются информацией о кредитном состоянии граждан. Банки и кредитные организации обязаны по закону прислать информацию по кредиту в течение 10 дней после заключения договора, просрочки или внесения платежа.

Каждая история включает в себя следующие сведения:

Ваши личные данные и данные о банке или организации, выдавшей заем.Сумма, которую вы взяли в кредит.Срок кредитования.Просрочки и досрочные погашения кредита.Судебные разбирательства с банком.

К сожалению, далеко не все банки и организации действуют оперативно или просто забывают подать информацию в БКИ, поэтому гражданам рекомендуется самостоятельно узнавать о том, какие изменения произошли в ваших данных и нет ли в них ошибок, которые бывают довольно часто из-за новизны системы.

За сколько обновится кредитная история?

Данные о ваших кредитах меняются через каждые 10 дней после совершения последнего действия по кредиту, например после:

Внесение платежа.Подачи заявки на получение кредита.Реструктуризации и рефинансирования долга.Досрочного погашения.

Ждать полного обновления кредитных данных придется довольно продолжительное время, по закону данные обновляются полностью в течение 15 лет после совершения последней операции. По достижению данного срока история ваших отношений с банками становится чистой. Если вы не готовы терпеть столько лет, то можно воспользоваться советом: берите небольшие кредиты и выплачивайте их в срок, с течением времени ваши данные в глазах банка и других организаций, имеющих право на получение данных, значительно улучшатся, и вы снова станете благонадежным заемщиком. Поэтому то, сколько вам придется ждать улучшения данных, зависит только от вас.

Как получить сведения о кредитной истории?

Важно помнить, что каждый гражданин вправе самостоятельно бесплатно проверить свои данные в БКИ в соответствии с законом «О кредитных историях». Для того чтобы узнать все интересующие вас данные, нужно отправить запрос в «Центральный каталог кредитных историй», где вам выдадут информацию, в какие именно БКИ стоит обратиться. После получения этой информации зайдите на сайт Центрального Банка и заполните форму заявления о предоставлении бесплатных данных. Важно помнить, что при написании заявления с вас потребуют специальный код, который можно получить в любом местном отделении БКИ. Знайте, что бесплатно данные предоставляются всего раз в год, если вы решите проверять их чаще, то придется заплатить. За деньги можно получить сведения в БКИ или банках, которые предоставляют такие услуги. Стоимость платного получения информации в зависимости от региона достигает около двух тысяч рублей в среднем.

Статья в тему: банки, которые не проверяют кредитную историю заемщика

Совет: если вы обнаружили, что в ваших данных допущена ошибка, например, вам приписан заем, который вы не брали, или поставлена просрочка, то не стоит обращаться в БКИ, так как оно не несет ответственности за некорректные данные. В этом случае обратитесь в банк, с которым возникла проблема, и возьмите справки и «чеки» с полученными данными, говорящие о вашей правоте. Обратитесь в БКИ, они обязаны внести изменения в данные и исправить ошибку. Помните, далеко не все банки добросовестно заполняют и отправляют ваши данные БКИ, ведь глупо ждать 15 лет из-за досадного недоразумения.

Заключение

Обновить данные в БКИ можно двумя основными путями: ждать 15 лет или брать кредиты, за которые вы точно можете расплатиться без просрочки. Если вы уверенны, что ваши взаимоотношения с банком были безоблачными и переживать не стоит, то все же рекомендуется хотя бы раз в год требовать от БКИ полной и достоверной информации обо всех ваших платежах и операциях. Так как часто бывает, что по вине банков происходят досадные ошибки, которые, увы, не так просто исправить. А между тем доверие к вам, как к ответственному плательщику, будет утрачено, и новый заем вам могут уже не дать.

КИ – это совокупность данных об обязательствах конкретного человека или компании (субъекта КИ). С течением времени ситуация по исполнению обязательств изменяется (например, погашается кредит), а также могут измениться и личные данные субъекта КИ. Когда и как обновляется кредитная история, что является причиной для внесения таких изменений и что подлежит обновлению, написано далее в статье.

Что обновляется в кредитной истории

Кредитная история обновляется в случаях, предусмотренных ФЗ РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону обновлению подлежит информация, содержащаяся в любой части КИ (подробнее о структуре кредитной истории написано здесь) , в частности:

ФИО; данные паспорта; сведения о взятых кредитах и порядке их погашения и др. Почему обновляется кредитная история

Основных причин обновления кредитной истории несколько:

Актуализация персональной информации при смене паспорта, фамилии или иных данных. Изменение ситуации по кредитам (преимущественно когда субъект кредитной истории обратился в финансовую организацию за кредитом, выплатил полностью ранее взятый заем или по согласованию с банком изменил условия выплаты кредитных средств). Корректировка кредитной истории в случае ошибки. Аннулирование КИ после окончания срока хранения или по другим причинам.

Чтобы быть уверенным, что вся информация в КИ отражена корректно, стоит это контролировать. В частности, можно периодически заказывать кредитный рейтинг. Он содержит всю нужную информацию по КИ, но при этом не портит кредитную историю и имеет ряд других преимуществ.

Когда и как обновляется кредитная история

Чаще всего обновление кредитной истории конкретного человека или компании происходит с помощью разных кредитных организаций. Они (как источники формирования КИ) обязаны для последующей актуализации КИ предоставить информацию в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней от такого момента:

произошло событие, которое подлежит отражению в кредитной истории (погашение кредита, получение кредита и т.д.); кредитная организация узнала о событии, подлежащем отражению в кредитной истории (предъявление клиентом документов о смене фамилии, паспорта и др.).

Кроме того, отправить запрос в БКИ об обновлении КИ может сам субъект КИ в случае оспаривания кредитной истории или необходимости актуализировать личные данные (бланки таких заявлений, в частности, есть на сайте «Эквифакс»).

Таким образом, КИ обновляется по факту наступления событий, подлежащих отражению в КИ, или по факту получения кредитными организациями и БКИ соответствующей информации об этих событиях.

Мария Ковальчук

Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas

• Категория:

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

1. — 10 дней;
2. — 3 года;
3. — 10 лет;
4. — 15 лет.

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

1. Обновление каждые 10 дней

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

1. Обновление один раз в 3 года

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

1. Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.

Когда обновляется кредитная история — 4 варианта was last modified: Сентябрь 6th, 2017 by Александр Невский